Comment obtenir un prêt personnel lorsque vous avez un mauvais crédit
Points clés
Les personnes de tout âge ayant un mauvais crédit peuvent obtenir des prêts
Si votre pointage de crédit est inférieur à 580, vous pourriez être admissible à un prêt personnel pour mauvais crédit.
Les prêteurs personnels spécialisés dans les prêts douteux peuvent examiner de plus près vos revenus et vos antécédents professionnels.
Les prêts personnels avec mauvais crédit ont généralement des TAEG plus élevés et des durées plus courtes, vous devrez donc être admissible à un paiement plus élevé.
Obtenir un prêt personnel avec un mauvais crédit peut vous obliger à prendre des mesures supplémentaires pour prouver que vous pouvez rembourser le prêt, mais ce n'est pas impossible. Les prêteurs considèrent qu’une faible cote de crédit est un signe que vous rencontrez des difficultés à gérer votre crédit. Par conséquent, un prêt avec un mauvais crédit peut avoir des taux d’intérêt et des frais plus élevés, et le montant du prêt peut devoir être inférieur à celui d’un prêt avec un bon ou un crédit équitable.
Comment obtenir un prêt personnel lorsque vous avez un mauvais crédit
Si votre cote de crédit est faible, comprendre ce qui est requis pour l'approbation, puis comparer les prêteurs est le meilleur moyen d'obtenir un prêt personnel avec mauvais crédit.
Comment obtenir un prêt avec un mauvais crédit
La plupart des prêteurs considèrent qu’une mauvaise cote de crédit inférieure à 580 est une mauvaise cote de crédit. Cependant, d'autres prêteurs peuvent fixer la norme minimale pour un mauvais score de crédit en dessous de 670, alors assurez-vous de vérifier les exigences du prêteur. Que vous regroupiez des cartes de crédit à intérêt élevé ou que vous financiez une dépense d'urgence, savoir ce qu'il faut pour obtenir un prêt personnel vous aidera à préparer le processus de demande.
1. Vérifiez votre pointage de crédit, vos revenus et autres dettes
Votre pointage de crédit est le facteur le plus important pour déterminer le taux d’intérêt de votre prêt personnel. Les taux d’intérêt des prêts personnels varient généralement de 8 % à 36 %. Cependant, plus votre pointage de crédit est bas, plus vous avez de chances d’obtenir un taux d’intérêt de 30 % ou plus.
Les prêteurs ayant un mauvais crédit accorderont également une attention particulière à la question de savoir si vous disposez de revenus suffisamment stables pour rembourser un nouveau prêt personnel. Les prêteurs mesurent le pourcentage de votre revenu mensuel consacré au remboursement de vos dettes. Du point de vue du prêteur, c’est ce qu’on appelle votre ratio d’endettement (DTI), et le ratio maximum varie d’un prêteur à l’autre.
Un mot d'avertissement : si un prêteur annonce l'approbation d'un ratio DTI allant jusqu'à 50 %, lisez attentivement les petits caractères. Ce maximum ne peut s'appliquer qu'aux emprunteurs ayant des scores de crédit plus élevés, ce qui signifie que vous serez limité à un ratio DTI inférieur en fonction de votre score. Alternativement, un prêteur peut vous proposer un montant de prêt inférieur si votre ratio DTI est supérieur à sa limite au moment de votre demande.
Conseil sur les taux bancaires : pour obtenir une approbation en cas de mauvais crédit, vous devrez peut-être démontrer que vous disposez d'une source de revenus stable, qu'il s'agisse d'un emploi rémunéré ou d'un emploi horaire à temps plein. Les prêteurs ayant un mauvais crédit peuvent ne pas accepter des revenus instables tels que le travail indépendant, les commissions ou les pourboires.
2. Comparez les établissements de crédit avec un mauvais crédit
Les conditions des prêts douteux peuvent varier considérablement d’un prêteur à l’autre. Vous devez vous adresser à au moins trois prêteurs et comparer leurs taux et frais pour avoir une idée des meilleures conditions de prêt. Si vous faites affaire avec une banque communautaire ou une coopérative de crédit, vérifiez si elles offrent des réductions de taux d'intérêt ou des dispenses de frais aux clients existants.
Les prêteurs personnels en ligne peuvent offrir le plus d’options aux emprunteurs ayant un mauvais crédit. Certaines entreprises utilisent des critères d'approbation plus souples que les banques traditionnelles, tels que votre emploi et votre formation. Lorsque vous comparez les prêteurs, consultez le site Web de chaque prêteur ou demandez les informations suivantes :
Pointage de crédit minimum : Le score minimum peut être aussi bas que 500 ou aussi élevé que 670, selon le prêteur.
Fourchette de montant du prêt : Certains prêteurs proposent des petits prêts compétitifs de moins de 2 500 $. Alors que certains prêteurs personnels proposent des prêts allant jusqu'à 100 000 $, les prêteurs ayant un mauvais crédit ont tendance à limiter les montants des prêts à 50 000 $ ou moins.
Conditions de remboursement : Les conditions des prêts pour mauvais crédit varient généralement de 1 à 5 ans. Choisissez une durée plus longue pour obtenir les remboursements les plus bas. Votre durée de remboursement peut aller jusqu'à 5 ans, mais certains prêteurs peuvent proposer des durées de remboursement plus longues pour des montants de prêt plus petits.
Conseil sur les taux d'escompte : les mensualités d'un prêt personnel avec un mauvais crédit peuvent être beaucoup plus élevées que prévu, surtout si vous avez l'habitude de payer les paiements minimums sur vos cartes de crédit. Utilisez un calculateur de prêt personnel pour voir si vos mensualités correspondent à votre budget.
3. Soyez pré-qualifié
Avec la pré-qualification, vous pouvez voir vos chances d’être admissible et les taux d’intérêt projetés sans affecter votre pointage de crédit. Il s'agit d'un outil gratuit proposé par la plupart des prêteurs qui peut vous donner une idée des taux qui sont compétitifs pour vous. Après avoir effectué votre comparaison de prêteurs, obtenez une pré-qualification auprès d’au moins trois prêteurs.
Ce processus implique uniquement une vérification de crédit souple et n’affectera pas votre pointage de crédit. Mais si vous décidez de faire officiellement une demande auprès d’un prêteur, une vérification rigoureuse de votre crédit sera effectuée, ce qui pourra réduire votre cote de crédit de quelques points.
Si vous ne parvenez pas à être pré-qualifié pour le montant dont vous avez besoin, vérifiez si le prêteur vous permettra d'ajouter un cosignataire ou un co-emprunteur pour augmenter le montant de votre prêt. Un cosignataire est généralement un ami ou un membre de la famille ayant un bon crédit qui accepte d'être également responsable du prêt mais n'a pas accès aux fonds.
Conseil sur les taux bancaires : de manière générale, les prêts personnels ne nécessitent qu'une petite quantité de documents financiers pour être approuvés. Cependant, si vous avez un mauvais crédit, vous devrez peut-être fournir des documents supplémentaires pour obtenir l'approbation d'un prêt personnel. Cela peut inclure des formulaires W-2, des déclarations de revenus et des relevés bancaires indiquant où votre chèque de paie est déposé.
4. Préparez-vous à des vérifications de crédit difficiles
Lorsque vous choisissez un prêteur auprès duquel emprunter, vous demanderez officiellement un prêt personnel. Comme mentionné ci-dessus, le prêteur procédera à une vérification de crédit stricte, appelée « hard pull ». Un soulevé de terre peut réduire temporairement votre cote de crédit de quelques points.
Quelques mois de paiements à temps peuvent compenser le léger impact d’une vérification rigoureuse sur votre pointage de crédit. Cependant, trop de contrôles rigoureux à court terme peuvent nuire à long terme à votre dossier de crédit. Les prêteurs peuvent considérer cela comme un risque potentiel, car il peut sembler que vous avez demandé plusieurs prêts ou produits que vous ne pouvez pas vous permettre.
Si vous devez effectuer plusieurs demandes de crédit approfondies, faites-le dans les 45 jours afin de minimiser les dommages au crédit. Selon le dernier modèle de notation FICO, si vous postulez plusieurs fois pour le même type de produit au cours d'une période de 45 jours, plusieurs vérifications rigoureuses seront enregistrées comme une seule demande sur votre rapport de crédit.
5. Obtenez un financement de prêt personnel pour mauvais crédit
Une fois que vous avez fourni les documents, le prêteur peut vous accorder un prêt dans un délai d’un jour ouvrable. Les fonds sont généralement déposés directement sur votre compte bancaire. Si vous choisissez un prêt de consolidation de dettes, certains prêteurs peuvent vous offrir la possibilité de payer directement vos créanciers.
La plupart des prêteurs proposent une option de paiement automatique, où les paiements mensuels sont retirés de votre compte bancaire à la date d'échéance. Bonus supplémentaire : vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur ou de frais réduits lorsque vous configurez des paiements automatiques.